Tiêu đề Ban đầu: Đại lý sẽ thanh toán như dân địa phương, không phải du khách
Tác giả Ban đầu: Sam Broner, a16zcrypto
Dịch: Peggy, BlockBeats

Chú thích biên tập: Khi AI Agent từ từ phát triển từ công cụ hỗ trợ thành một "người thực thi số" có thể hoàn thành nhiệm vụ một cách tự động, hệ thống thanh toán cũng đang trải qua sự thay đổi. Trong quá khứ, giao dịch trên Internet chủ yếu xoay quanh quy trình bán lẻ "người dùng nhấn—thanh toán—thanh toán", nhưng trong thời đại Agent, chủ thể của giao dịch không còn chỉ là con người mà là hệ thống thông minh có thể hoạt động liên tục và xây dựng mối quan hệ cộng tác lâu dài.

Bài viết này đưa ra một phép so sánh hình ảnh: Agent sẽ không thanh toán mỗi lần như "du khách", mà hơn giống như "dân địa phương", tức là thông qua mối quan hệ ổn định với nhà cung cấp, tín dụng và các điều khoản thương mại đã thỏa thuận trước để hoàn thành giao dịch. Trong mô hình này, hệ thống thanh toán trung tâm trên thẻ có thể chỉ đảm nhận một phần giao dịch, trong khi các công cụ thanh toán có thể lập trình như stablecoin có thể đóng vai trò quan trọng hơn trong các tình huống thanh toán mới.

Dưới đây là bản gốc:

Bước vào một chợ, nếu bạn là du khách, bạn thường thấy một bức tranh sôi động: đám đông lẫn lộn, xem xét hàng hóa, so sánh giá cả, thử nếm, thử dùng, đàm phán với người bán, rồi rút ra tiền xu hoặc quẹt thẻ để hoàn thành giao dịch. Trông có vẻ như mỗi tương tác là một giao dịch độc lập. Một cuộc thương thảo tức thì, niềm tin được giải quyết ngay lập tức qua tiền mặt hoặc thẻ.

Nhưng thực tế, hầu hết các giao dịch không diễn ra như vậy.

Nếu nhìn kỹ hơn, bạn sẽ nhận thấy nhiều hơn là người dân địa phương trong chợ. Họ tiến thẳng đến các cửa hàng quen thuộc với mục tiêu rõ ràng. Chủ nhà hàng đến tìm thợ mổ, người bán cá và nông dân quen thuộc; thợ may đến tìm thợ sửa chữa, thợ dệt và thợ thủ công. Họ hiếm khi còn thương thảo, nhiều giao dịch thậm chí được hoàn thành trên bản nợ trực tiếp.

Khi chúng ta thảo luận về cách Agent thanh toán, thường tự nhiên chúng ta nghĩ từ góc nhìn của "du khách". Nhưng hành vi của Agent giống như người dân địa phương.

Sự khác biệt giữa Agent và con người, chẳng hạn như khả năng sao chép vô hạn, linh hoạt trong phân bổ tài nguyên, và chi phí khởi đầu gần như bằng không, đồng nghĩa với việc một số ít Agent có thể xây dựng ưu thế trong lĩnh vực cụ thể. Ngay cả khi rào cản để xây dựng Agent trong tương lai tiếp tục giảm, mạng lưới mối quan hệ, đối tác và cơ chế tin cậy vẫn sẽ là yếu tố quyết định chất lượng trải nghiệm.

Các Agent thực sự chiếm ưu thế không cần các kênh thanh toán dành cho du khách; họ cần mối quan hệ với nhà cung cấp, vốn hoạt động và hạn mức tín dụng.
Agent sẽ thực hiện giao dịch cùng với "du khách" (cũng chính là người dùng).

Vậy, mô hình này sẽ hiển thị dưới dạng nào?

Khi Agent dần trở thành một nền tảng giống như doanh nghiệp, mô hình thanh toán của nó cũng sẽ chuyển từ hệ thống thanh toán bán lẻ (retail rails) sang các điều khoản B2B được thỏa thuận trước và hệ thống tín dụng. Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng thanh toán hiện có không thể đáp ứng yêu cầu này một cách tốt.

Điều này chính là cơ hội mà mạng lưới thanh toán thế hệ mới, chẳng hạn như stablecoin, có thể tận dụng. Tuy nhiên, điều kiện tiên quyết là các nhà khởi nghiệp có thể xây dựng giải pháp xung quanh các tình huống thanh toán mới, chẳng hạn như thanh toán Agent, thanh toán dạng dòng, cũng như giao dịch thương mại tần suất cao, quy mô nhỏ và toàn cầu hóa.

Bài viết này sẽ phân tích quan điểm này từ ba khía cạnh: thứ nhất, Agent có những khác biệt chính yếu so với con người là gì, và những khác biệt này làm thế nào định hình mô hình thanh toán tương lai; thứ hai, tại sao hệ thống thanh toán hiện tại gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu của Agent; thứ ba, cơ sở hạ tầng thanh toán thế hệ mới cần phải có những khả năng gì, để có thể cạnh tranh thành công trong tương lai.

Khác biệt giữa Agent và con người

Để hiểu về Agent và thanh toán, cần trả lời hai câu hỏi:

1. Hành vi của Agent có giống hơn với cá nhân hay doanh nghiệp?

2. Quyết định của Agent có hướng tới giao dịch ngắn hạn hơn hay hợp tác dài hạn?

Câu trả lời là: Agent giống hơn với doanh nghiệp, và sẽ xây dựng mối quan hệ dài hạn.

Agent thường là "thể hiện mỏng manh" được xây dựng trên cơ sở doanh nghiệp lớn hơn. Chẳng hạn, một "Agent hướng dẫn thông minh" được hỗ trợ bởi một nền tảng du lịch lớn, hoặc một người được ủy quyền trong chuỗi cung ứng hiện có, điều chỉnh dựa trên nhu cầu thị trường địa phương.

Tại sao Agent lại thể hiện giống như doanh nghiệp?/p>

Thứ nhất, trải nghiệm tuyệt vời thường đến từ việc thiết kế trước, chứ không phải từ thương thảo tại chỗ.

Người dùng không muốn Agent của họ chỉ bắt đầu so sánh giá, liên hệ với nhà cung cấp hoặc đàm phán lại điều khoản khi thanh toán. Agent lý tưởng nên đã hoàn thành công việc này từ trước: nó biết những nhà cung cấp nào đáng tin cậy, giá cả đã thỏa thuận và có thể hoàn tất giao dịch trực tiếp.

Đây là một mối quan hệ kinh doanh, chứ không phải là một giao dịch một lần.

Thực tế, xã hội con người đã tồn tại mô hình tương tự từ lâu. Đại lý du lịch, đại lý văn học, đại lý giải trí, đại lý đồng hồ, đại lý bất động sản, v.v., đều thuộc về "Agent". Những người đại diện này xây dựng mối quan hệ hợp tác dài hạn với nhà xuất bản, hãng sản xuất phim, nhà phân phối đồng hồ hoặc tổ chức tín dụng, và mỗi giao dịch đều được thực hiện dựa trên nền tảng này.

Thứ hai, Agent có thể sao chép vô hạn, nhưng lợi ích của doanh nghiệp quy mô không thể sao chép được.

Agent thành công nhất sẽ tận dụng lợi ích từ quy mô: chi phí tính toán thấp hơn, giá cả ưu đãi từ nhà cung cấp, tích hợp hệ thống sâu hơn, thành phần công nghệ ổn định hơn

Quy mô sẽ liên tục tăng cường quy mô. Một đại lý du lịch đặt một triệu vé máy bay mỗi năm sẽ có điều kiện từ hãng hàng không tốt hơn so với một đại lý chỉ đặt mười vé mỗi năm.

Xu hướng này đã xuất hiện. Chỉ có các sản phẩm như ChatGPT có khả năng phân phối người dùng đủ lớn mới có thể xây dựng các mối quan hệ đối tác với các nền tảng như Shopify, Amazon, Expedia. Các startup nhỏ thường chỉ có thể dựa vào trình duyệt tự động hoặc giao diện API đảo ngược, đồng thời phải chịu cấu trúc phí cấp bán lẻ.

Đây cũng là lý do tại sao Agent cuối cùng sẽ tiến đến tập trung, hoặc ít nhất là hầu hết Agent sẽ được xây dựng trên các nền tảng lớn.

Agent chính thân mình rất dễ phát triển, nhưng luật kinh tế quyết định, cuối cùng mỗi lĩnh vực dọc sẽ chỉ có vài đại lý cốt lõi, họ có mối quan hệ sâu sắc với nhà cung cấp và có thể liên tục tinh chỉnh trải nghiệm dựa trên lợi nhuận.

Đồng thời, các Agent chuyên môn trong lĩnh vực cụ thể cũng có thể hợp tác với Agent phía người dùng, từ đó cung cấp dịch vụ toàn diện hơn.

Hai Loại Mối Quan Hệ Thanh Toán

Nếu hành vi của Agent gần với doanh nghiệp hơn, thì cần thiết kế hai loại mối quan hệ thanh toán: Người dùng→Agent; Agent (hoặc nền tảng Agent)→Nhà cung cấp

Người dùng thanh toán chi phí cho Agent, có thể qua nhiều cách: phí theo đăng ký, phí theo nhiệm vụ, hạn mức tín dụng, ủy quyền Agent sử dụng tài khoản người dùng

Trong khi đó, Agent sẽ thanh toán cho nhà cung cấp thông qua các điều khoản B2B, ví dụ: giá được thỏa thuận trước, chiết khấu theo số lượng, hóa đơn Net-30, thanh toán cho đại lý con

Trong cấu trúc chi tiêu hiện tại của doanh nghiệp, Agent đôi khi vẫn sử dụng các kênh thanh toán bán lẻ, nhưng điều này chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng chi phí.

Thực tế, điều này rất giống với hệ thống thẻ tín dụng ngày nay. Tổ chức phát hành thẻ tín dụng thiết lập mối quan hệ bán lẻ với người tiêu dùng, chịu rủi ro và cung cấp tín dụng và phần thưởng; trong khi cơ quan chấp nhận thanh toán thiết lập mối quan hệ thương mại với các thương nhân, hoàn thành giao dịch thông qua việc thương lượng tỷ lệ phí, cấu trúc quy mô và sắp xếp vốn vận hành.

Agent và Thẻ Tín Dụng: Dường như Phù Hợp

Khá nhiều người cho rằng thẻ tín dụng thực sự là một công cụ thanh toán rất phù hợp cho Agent.

Lý do bao gồm: được chấp nhận rộng rãi trên toàn cầu, phù hợp với phạm vi giao dịch từ 20 đến 1000 USD, có cơ chế giải quyết tranh chấp và hoàn trả tích hợp, cung cấp hóa đơn hàng tháng, hóa đơn hàng tháng đặc biệt quan trọng vì giúp người dùng hiểu rõ tình hình chi tiêu của mình.

Trong tương lai, khi Agent thay thế trẻ em và iPad trở thành nguồn cung cấp "hóa đơn bất ngờ" chính, điều này có thể trở nên quan trọng hơn.

Nhưng thực tế có hai vấn đề: 1. Công nghệ thẻ tín dụng không phù hợp với tình huống Agent; 2. Mô hình phí của thẻ tín dụng đã đẩy ngành vào tình trạng "vấn đề của người sáng tạo".

Khó khăn trong việc nâng cấp công nghệ thẻ tín dụng

Hầu hết các hệ thống thẻ tín dụng đều mặc định tham gia của con người: duyệt xét của con người, tương tác giao diện người dùng, loại thanh toán truyền thống (một lần hoặc đăng ký)

Công nghệ thẻ ảo như Stripe Link, Visa 3D,.. đã trải qua quá trình phát triển hơn 15 năm trước khi từ từ trở nên chín chắn. Nhưng tốc độ phát triển của Agent nhanh hơn rất nhiều so với tốc độ nâng cấp cơ sở hạ tầng thanh toán. Hàng ngàn hệ thống PSP, POS, giao diện người bán và người dùng, không thể hoàn thiện việc tương thích trong thời gian ngắn.

Thẻ tín dụng không thể áp dụng trong tình huống thanh toán cực đoan

Ví dụ: Agent thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ tỷ lệ hash thời gian thực, Agent thanh toán phí nhỏ cho cuộc gọi API, những giao dịch này đều khó thực hiện thông qua thẻ tín dụng.

Lý do rất đơn giản: Visa không hỗ trợ giao dịch dưới 1 xu Mỹ, mô hình kinh tế của thẻ tín dụng phụ thuộc vào phí giao dịch cố định khoảng 30 xu Mỹ

Về mặt kỹ thuật, Visa có thể hỗ trợ thanh toán nhỏ, nhưng điều này sẽ tác động trực tiếp vào mô hình kinh doanh của họ. Phức tạp hơn nữa, tình huống thanh toán của Agent thường vượt ra khỏi phạm vi số tiền truyền thống của thẻ tín dụng. Ví dụ, nhiều tình huống Agent sớm đề cập đến phí dịch vụ API, các khoản phí này không chỉ khó hoàn trả mà còn khó bán lại. Thẻ tín dụng vẫn có thể phát huy vai trò, nhưng vấn đề của người sáng tạo thường hạn chế tốc độ thay đổi của hệ thống hiện có.

Thanh toán truyền thống vẫn giữ vai trò của mình

Khi nền tảng Agent dần trở thành một hệ thống tương tự doanh nghiệp, một lượng lớn chi tiêu có tần suất cao sẽ được thực hiện thông qua các điều khoản B2B: hóa đơn, Net-30, giảm giá, dư nợ tín dụng

Trong mô hình này, "mạng thanh toán" chính nó không quan trọng. Quy trình thanh toán có thể được hoàn tất thông qua chuyển khoản điện tử, ACH hoặc chuyển khoản theo lô. Thanh toán truyền thống vẫn hiệu quả trong mối quan hệ thương mại lớn. Nhưng Agent sẽ không chỉ tồn tại trong môi trường này.

Đại lý đang nhanh chóng trỗi dậy, và chúng thường hoạt động trong các tình huống thanh toán truyền thống hiệu quả thấp nhất: mối quan hệ hợp tác lần đầu, thanh toán xuyên biên giới, cân đối phức tạp, mô hình Đại lý-Bán hàng mới, thanh toán tức thì, cho vay nhỏ

Trong những tình huống này, tiền ổn định là một công cụ thanh toán tốt hơn. Quan trọng hơn, xây dựng các tính năng mới trên tiền ảo thường dễ dàng hơn nhiều so với trên cơ sở hạ tầng thanh toán truyền thống.

Khi mối quan hệ kinh doanh mới được xây dựng trên tiền ổn định, thường thì mối quan hệ đó sẽ duy trì dài hạn dưới dạng này. Theo thời gian, khả năng tiền ổn định trong hệ thống thanh toán có thể tăng lên liên tục.

Cơ Hội Của Công Nghệ Thanh Toán Mới

Tiền ổn định về bản chất là một nền tảng tài chính mới.

Nó có các đặc điểm sau: nhanh hơn, chi phí thấp hơn, có sẵn trên toàn cầu, được hỗ trợ 1:1 bởi tài sản dễ chuyển đổi chất lượng cao

Quan trọng hơn, tiền ổn định có thể được lập trình. Các tính năng như Trọng tài, Hóa đơn, Tín dụng, Giữ tiền và Thanh toán có điều kiện có thể linh hoạt triển khai trong cùng một hệ thống.

So với ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, thanh toán bằng tiền ổn định dễ dàng tích hợp hơn: API, Cơ sở dữ liệu, Quy trình thanh toán của Đại lý

Điều này giúp đơn giản hóa quá trình cân đối, phê duyệt và tích hợp hệ thống, đặc biệt quan trọng đối với những người đang xây dựng hệ sinh thương mại Đại lý.

Trên mô hình kinh tế, tiền ổn định cũng giải quyết được vấn đề hiệu quả ở hai đầu của thẻ tín dụng: không có phí giao dịch tối thiểu 30 cent, không bị phí trao đổi ăn mòn khi chuyển khoản lớn

Do đó, dù là: chi phí tính vào giây 0.001 đô la của Đại lý, hoặc thanh toán hóa đơn nhà cung cấp 5 vạn đô la, đều có thể sử dụng cùng một mạng thanh toán.

Xây Dựng Thêm Cơ Sở Hạ Tầng Tiền Ổn Định

Một thách thức phổ biến là: chi phí rút và nạp tiền của tiền ổn định cao.

Với "du khách", điều này thực sự là một vấn đề. Nhưng khi người dùng có Đại lý hướng dẫn họ, sự ma sát này sẽ nhanh chóng giảm đi.

Đại lý có thể giúp người dùng hoàn thành việc trao đổi tiền và chỉ thực hiện các giao dịch cần thiết, từ đó tiết kiệm chi phí. Nếu kết hợp thêm cơ chế thanh toán và Trọng tài, chúng ta sẽ gần như hoàn thiện một hệ thống toàn diện.

Có thể tưởng tượng được trường hợp như sau: Người dùng du lịch tại các cửa hàng tạp hóa, chọn lựa hàng hóa, và cuối cùng chỉ cần thanh toán một lần. Hàng tiêu dùng sau cùng sẽ phân bổ số tiền đó cho từng cửa hàng, Đại lý cũng cần một mô hình tương tự. Người dùng sẽ thấy: "Đại lý của bạn muốn đặt vé máy bay, đặt khách sạn, và thuê một chiếc xe cho bạn." Thay vì ba quy trình thanh toán riêng lẻ.

Nền tảng Đại lý chịu trách nhiệm với mối quan hệ cung cấp, trong khi người dùng chỉ cần xác nhận ý định giao dịch.

Kết luận

Đại lý sẽ không thanh toán như một du khách. Chúng sẽ thanh toán như một người dân địa phương, thông qua mối quan hệ, uy tín và hợp tác lâu dài. Điều này có nghĩa là quy mô thanh toán thực sự trong tương lai sẽ diễn ra thông qua các điều khoản B2B đã được thỏa thuận trước, thay vì thanh toán thẻ.

Nhưng hiện tại đang ở trong một khoảng thời gian cửa sổ quan trọng. Đại lý đang xuất hiện, các nhà khởi nghiệp đang xây dựng hệ thống kinh doanh mới, họ cần các công cụ thanh toán có thể sử dụng ngay hôm nay.

Thẻ tín dụng vẫn chưa sẵn sàng: chi phí thanh toán nhỏ quá, việc cân bằng tài khoản phức tạp, nợ kỹ thuật nặng nề, phụ thuộc vào kiểm soát rủi ro bằng con người

Nhưng Stablecoin đã sẵn sàng. Chúng có thể lập trình, toàn cầu hóa, dễ tích hợp và có thể hỗ trợ thanh toán Đại lý ngay từ ngày đầu tiên.

Mối quan hệ thanh toán có mối quan hệ mạnh mẽ với con đường phụ thuộc. Một khi mối quan hệ kinh doanh mới được xây dựng trên Stablecoin, chúng thường kéo dài trong thời gian dài. Trong vài năm tới, khi hệ sinh thái trưởng thành, ma sát gửi rút vốn giảm, một nhóm các công ty khởi nghiệp sẽ xây dựng các khả năng mới xung quanh cơ sở hạ tầng này: hệ thống hóa đơn, cơ chế trọng tài, hệ thống tín dụng, phê duyệt hàng loạt và tương tác giữa các hệ thống.

Thời đại thanh toán mới có thể bắt đầu từ đây.

[Liên kết với bài viết gốc]

Chào mừng bạn tham gia cộng đồng chính thức của BlockBeats:

Nhóm Telegram đăng ký: https://t.me/theblockbeats

Nhóm Telegram thảo luận: https://t.me/BlockBeats_App

Tài khoản Twitter chính thức: https://twitter.com/BlockBeatsAsia