Cuộc chiến giành giấy phép ngân hàng số ở Singapore: Ant, Xiaomi, Tencent, Toutiao và 21 công ty khác, ai có thể thắng?
Tiêu đề gốc: "Cuộc chiến giành giấy phép ngân hàng kỹ thuật số ở Singapore: 21 công ty bao gồm Ant, Xiaomi, Tencent, Toutiao, v.v., ai có thể giành chiến thắng?" 》
Nguồn gốc: 01 Tác giả Blockchain: Li Wei
Kể từ tháng 1 năm 2020, một nhóm công ty hàng đầu ở nước tôi đã có Fintech các công ty đang đẩy nhanh việc triển khai thị trường nước ngoài. Gần đây, Xiaomi, Ant, Tencent và Toutiao đã liên tiếp thông báo rằng họ đã xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore. Từ góc độ hoạch định chiến lược, các gã khổng lồ Internet nước ta “ra nước ngoài” và xin giấy phép tài chính, cho thấy kết quả ngày càng rõ ràng và đầy đủ của bố cục toàn cầu hóa, đưa năng lực khoa học công nghệ đến nhiều quốc gia hơn.
Xiaomi Finance thông báo rằng họ đã nộp đơn xin giấy phép ngân hàng số tại Singapore . Vào ngày 7 tháng 1 năm 2020, theo tin tức được tiết lộ bởi Tập đoàn Xiaomi, Tập đoàn AMTD, Tập đoàn Năng lượng mới, Hiệp hội tài chính và tài trợ Xiaomi (sau đây gọi chung là "Các bên thống nhất") đã cùng nhau công bố thành lập một cơ quan độc quyền quan hệ đối tác chiến lược vào năm 2019. Vào ngày 31 tháng 12 năm 2019, họ đã chính thức nộp đơn lên Cơ quan tiền tệ Singapore (sau đây gọi là "Cơ quan tiền tệ Singapore") để bắt đầu thành lập ngân hàng bán buôn kỹ thuật số tại Singapore.
Ant Financial, Tencent và Toutiao đều quan tâm đến giấy phép ngân hàng số . Trước đó, vào ngày 2 tháng 1 năm 2020, Ant Financial tuyên bố rằng họ đã nộp đơn xin giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số từ Cơ quan tiền tệ Singapore để thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ tài chính toàn diện trên toàn cầu. Đồng thời, Sea Limited, một công ty thương mại điện tử Đông Nam Á do Toutiao và Tencent đầu tư, cũng tuyên bố sẽ cạnh tranh để có được giấy phép này nhằm mở rộng cơ hội kinh doanh tài chính toàn diện ở Đông Nam Á.
Malaysia, Philippines và các nước Đông Nam Á khác rất coi trọng kỹ thuật số ngân hàng. Không chỉ Singapore, mà các quốc gia khác ở Đông Nam Á vào đầu năm 2020 đã liên tiếp đề xuất chính phủ và các cơ quan quản lý thúc đẩy xây dựng ngân hàng số, giới thiệu nền tảng thương mại điện tử, nhà cung cấp dịch vụ truyền thông, tổ chức gọi xe trực tuyến và thậm chí cả các tập đoàn lớn triển khai các dịch vụ ngân hàng số tiên tiến nhằm xây dựng hệ sinh thái tài chính đa dạng hơn.
Đầu tháng 1 năm 2020, trang web chính thức của Cơ quan tiền tệ Singapore tiết lộ rằng tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2019, cơ quan này đã nhận được 21 dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số. giấy phép Áp dụng. Cụ thể, nó bao gồm 7 đơn xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ và 14 đơn xin giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số. Trong số 21 đơn vị nộp đơn, có tới 5 giấy phép ngân hàng số sẽ được cấp, và nhiều ông lớn Internet nước ta đang tranh giành thị trường “mỏ vàng” này. 
Đông Nam Á được biết đến là một trong những khu vực có tiềm năng phát triển nhất thế giới, đặc biệt là ở Về mặt phát triển, thị trường dự đoán doanh thu dịch vụ tài chính số tại Đông Nam Á dự kiến sẽ vượt 38 tỷ USD vào năm 2025. Sau khi bước vào năm 2020, nhiều gã khổng lồ Internet của nước tôi sẽ đẩy nhanh việc triển khai thị trường nước ngoài và sẽ thúc đẩy hơn nữa sự phát triển của tín dụng tiêu dùng, tài chính nhỏ và vi mô và thanh toán di động, từ đó xây dựng một hệ thống đổi mới sản phẩm tài chính toàn diện và đa dạng toàn cầu.
1. 21 công ty đã bắt đầu đăng ký: Tại sao sự cạnh tranh để có được giấy phép ngân hàng kỹ thuật số lại khốc liệt?
Cơ quan tiền tệ Singapore thông báo rằng 21 công ty đã nộp đơn xin giấy phép ngân hàng số. Trong quá trình đấu thầu, chúng tôi đã nhận được sự tham gia tích cực từ những gã khổng lồ hàng đầu trong nhiều ngành, chẳng hạn như các công ty thương mại điện tử, công ty công nghệ và viễn thông, công ty công nghệ tài chính (như nền tảng huy động vốn từ cộng đồng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán) và các tổ chức tài chính. Những công ty nào tạo nên 21 tổ chức này? Lingyi Think Tank đã duyệt trang web chính thức của Cơ quan tiền tệ Singapore và nhận thấy không có danh sách cụ thể nào được tiết lộ, nhưng từ tuyên bố của các công ty công nghệ tài chính trong nước, chúng ta có thể đánh giá nhu cầu xin giấy phép của họ và tư cách của những người tham gia chính.
(1) Nhu cầu ứng dụng cấp phép
các công ty công nghệ tài chính của đất nước tôi và các công ty địa phương ở Singapore đang cạnh tranh để có được giấy phép ngân hàng số. Lý do cốt lõi là Singapore, với tư cách là cơ sở quan trọng cho sự phát triển công nghệ tài chính ở Đông Nam Á, thường xuyên có nền kinh tế và hợp tác thương mại với Trung Quốc và là mặt hàng xuất khẩu công nghệ của đất nước tôi. , một cơ hội tốt để mở rộng cơ sở khách hàng ở nước ngoài. Việc cấp giấy phép ngân hàng số là động thái tự do hóa ngành ngân hàng lớn nhất của Singapore trong hai thập kỷ qua, có ý nghĩa hướng tới tương lai trên quy mô quốc tế và sẽ cho phép các ngân hàng trực tuyến có thể hoạt động với chi phí thấp hơn và cung cấp các dịch vụ khác với các dịch vụ hiện có.
Temasek Holdings của Singapore, Google và công ty tư vấn quản lý quốc tế Bain cùng các bên khác đã công bố một báo cáo có tên "Kỹ thuật số Đông Nam Á" vào cuối tháng 10 năm 2019. Báo cáo Dịch vụ Tài chính” (“Thực hiện lời hứa—Tương lai của ngành Dịch vụ Tài chính Kỹ thuật số Đông Nam Á”). Đối tượng nghiên cứu của báo cáo này bao gồm sáu thị trường lớn ở Đông Nam Á là Indonesia, Malaysia, Philippines, Singapore, Thái Lan và Việt Nam và chỉ ra rằng “Đông Nam Á là một trong những khu vực lớn nhất và tăng trưởng nhanh nhất trên thế giới. với sự trợ giúp của điện thoại thông minh, Nó sẽ thúc đẩy nhiều người tiêu dùng hơn sử dụng các dịch vụ tài chính tích hợp."
Hình 1: So sánh quy mô phát triển dịch vụ kinh tế số tại các nước Đông Nam Á năm 2019 và 2025
Nguồn: "Báo cáo dịch vụ tài chính kỹ thuật số Đông Nam Á"
Báo cáo chỉ ra một bộ dữ liệu cốt lõi - đến năm 2025, dịch vụ tài chính kỹ thuật số ở Đông Nam Á sẽ tạo ra doanh thu hàng năm khoảng 38 tỷ USD, trong đó ngành cho vay sẽ chiếm khoảng một nửa, chủ yếu đến từ cho vay tiêu dùng và tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong khi đó, xét về quy mô thị trường, thanh toán kỹ thuật số ở Đông Nam Á sẽ vượt mốc 1 nghìn tỷ USD vào năm 2020 và cho vay, bảo hiểm và đầu tư kỹ thuật số đang tăng trưởng với tốc độ hàng năm hơn 20%.
Biểu đồ 2: So sánh tỷ trọng doanh thu của dịch vụ tài chính kỹ thuật số tại các quốc gia Đông Nam Á năm 2019 và 2025
Nguồn: "Báo cáo dịch vụ tài chính kỹ thuật số Đông Nam Á"
(2) Những người chơi chính
Mặc dù các nhà quản lý Singapore chưa tiết lộ ứng dụng của 21 Các công ty Thông tin danh sách các tổ chức vẫn có sẵn, nhưng một số công ty tham gia đấu thầu cho biết họ đã bắt đầu nộp đơn xin giấy phép ngân hàng số. Do đó, Lingyi Think Tank đã chọn ra 10 đối tượng tham gia chính sau đây, bao gồm 7 ngân hàng bán buôn kỹ thuật số và 3 ngân hàng kỹ thuật số hoàn toàn, và hầu hết trong số đó đều do các tập đoàn dẫn đầu để các tổ chức ngang hàng tham khảo. (Việc phân loại giấy phép ngân hàng số ở Singapore sẽ được giới thiệu chi tiết sau)
7 ngân hàng bán buôn kỹ thuật số do các công ty hoặc công ty Trung Quốc đại lục thống trị Các bên tham gia chính bao gồm: thứ nhất, Ant Financial; thứ hai, liên minh do AMTD đứng đầu (Xiaomi, Funding Societies và Singapore Energy Corporation tham gia); thứ ba, liên minh do iFAST Group đứng đầu (Tập đoàn Yalink, Henniges Group tham gia); Thứ tư là tập đoàn do Shengye Capital đứng đầu (với sự tham gia của Phillip Capital và Advance.AI); thứ năm là ByteDance; thứ sáu là tập đoàn Beyond (Tập đoàn V3, Tổ chức Viễn Đông, Liên đoàn Công nghiệp và Kinh doanh Singapore SBF, Bảo hiểm Mitsui Sumitomo, EZLink và Temasek Helliconia Capital); thứ bảy, Tus Blockchain Group, có nền tảng blockchain thuộc sở hữu nhà nước, đã cùng khởi xướng ứng dụng với Zhongsi Boan Technology Co., Ltd.
Ba ngân hàng kỹ thuật số hoàn toàn này chủ yếu là các công ty địa phương ở Singapore, nhưng đằng sau họ cũng có các khoản đầu tư từ các công ty Trung Quốc, bao gồm: Thứ nhất , Grab và Singtel (Grab chiếm 60%, Singtel chiếm 40%), trong đó Didi là một trong những nhà đầu tư của Grab; thứ hai là tập đoàn do Razer đứng đầu (bao gồm Sheng Siong Group, FWD, LinkSure Global, Insignia Ventures Partners và Carro, Trong số đó, Razer chiếm 60%); thứ ba là Sea Limited, một công ty thương mại điện tử ở Đông Nam Á do Tencent đầu tư. Công ty này hiện là công ty độc lập đầu tiên công bố đơn xin cấp giấy phép như vậy và được liệt kê trong New York, Hoa Kỳ.
Điều đáng chú ý là tập đoàn do Tập đoàn iFAST đứng đầu (với sự tham gia của Tập đoàn Yilian và Tập đoàn Henniges) là đơn vị đăng ký tham gia giải pháp kỹ thuật số giấy phép ngân hàng Đầu tiên, các cổ đông rất mạnh. Trong số hai nhà đầu tư Trung Quốc, một là Tập đoàn Yilian, được hỗ trợ bởi Ngân hàng Yilian, có nền tảng ngân hàng tư nhân, Meituan-Dianping, được niêm yết tại Hồng Kông, là cổ đông của Ngân hàng Yilian, người còn lại là Tập đoàn Henniges. người sáng lập Cao Tong là cựu chủ tịch của WeBank. Có thể thấy Meituan và hai ngân hàng tư nhân (Yalink Bank và WeBank) đứng đằng sau tổ chức xin giấy phép này.
Bảng 1: Giới thiệu một số công ty xin cấp giấy phép ngân hàng số tại Singapore
Nguồn: Thông tin được tiết lộ công khai, Lingyi Think Tank
Toàn diện Như đã đề cập ở trên, các công ty do Trung Quốc tài trợ đã tham gia xin giấy phép ngân hàng số của Singapore bao gồm Ant Financial, Tencent Holdings, Xiaomi Finance, ByteDance, Didi, Meituan, Yilian Bank và WeBank. Những gã khổng lồ Internet này đang cố gắng mở rộng hơn nữa hoạt động kinh doanh tài chính toàn diện của mình bằng cách tận dụng nguồn lực sẵn có cũng như lợi thế liên kết trong và ngoài nước của mình.
(3) Các công ty blockchain thuộc sở hữu nhà nước tham gia cuộc chơi
Lingyi Think Tank nhận thấy rằng trong số 10 ứng viên được tiết lộ, có một người là công ty công nghệ blockchain do nhà nước kiểm soát-Công ty TNHH Phát triển Công nghệ Blockchain Bắc Kinh Tus ((sau đây gọi là "Công ty Blockchain Tus"). Theo yêu cầu thông tin của QiChacha, Công ty Tus Blockchain được thành lập vào tháng 11 năm 2018 với số vốn đăng ký là 150 triệu nhân dân tệ và địa chỉ kinh doanh đặt tại Zhongguancun, quận Haidian, Bắc Kinh.
Từ góc độ cơ cấu vốn cổ phần, cổ đông lớn nhất của nó là TusHoldings Co., Ltd. (gọi tắt là TusHoldings) và One trong số các cổ đông của TusHoldings là Công ty TNHH Quản lý Tài sản Nhà nước Bắc Kinh, vì vậy Công ty Blockchain TusHoldings có thể gọi là doanh nghiệp công nghệ blockchain do nhà nước kiểm soát. Vì TusHoldings có nhiều công ty đầu tư nước ngoài nên một số đơn vị đầu tư nước ngoài của TusHoldings cũng có đại diện.
Hình 3: Cơ cấu vốn cổ phần của Công ty Tus Blockchain và cổ đông Tus Holdings
Nguồn: Qichacha
Qidi Ứng dụng của công ty blockchain dành cho Giấy phép ngân hàng số tại Singapore lần này sẽ tận dụng lợi thế từ nguồn vốn nhà nước nắm giữ để ứng dụng công nghệ blockchain vào việc xây dựng sáng kiến “Một vành đai, Một con đường”. So với các tổ chức tư nhân khác xin giấy phép, Công ty TusHoldings Blockchain có lợi thế kỹ thuật và công nghiệp độc đáo, sử dụng công nghệ trao đổi dữ liệu an toàn và đáng tin cậy để thiết lập nền tảng cộng tác "chính phủ-doanh nghiệp-ngân hàng" hiệu quả, thiết lập kênh "tín dụng + tài chính", và phục vụ Trong các lĩnh vực ứng dụng như chính phủ, doanh nghiệp, thương mại, tài chính, cơ sở hạ tầng, giao thông và đầu tư.
Nếu một "đội tuyển quốc gia" có nền tảng do Trung Quốc tài trợ tham gia, việc xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số Singapore sẽ có lợi thế lớn hơn cơ hội chiến thắng. Công ty Blockchain TusHoldings đã có 31 bằng sáng chế công nghệ và 10 bản quyền phần mềm, đồng thời đã tiến hành bố trí tài chính kỹ thuật số tại Khu vực mới Xiongan, Khu thương mại tự do Thành Đô và Hải Nam, xây dựng một mô hình dịch vụ mới trong đó dữ liệu và thuật toán phối hợp với nhau để đưa ra quyết định. trong tương lai, nó sẽ giúp Singapore xây dựng “Xa lộ tài chính” và đẩy nhanh xây dựng “Một vành đai, Một con đường”.
2. Giám sát ngân hàng kỹ thuật số ở Singapore: phân loại giấy phép, điều kiện truy cập và quy trình đăng ký liên minh
Theo các quy định liên quan về giấy phép ngân hàng số được công bố trên trang web chính thức của Cơ quan tiền tệ Singapore, thuật ngữ chuyên môn được sử dụng tại địa phương là "giấy phép ngân hàng số" ", được phân loại cụ thể là giấy phép ngân hàng kỹ thuật số (DFB) và giấy phép Ngân hàng bán buôn kỹ thuật số (DWB). Định nghĩa phân loại này được Cơ quan tiền tệ Singapore công bố vào ngày 28 tháng 6 năm 2019. Định vị phát triển, tiêu chuẩn chất lượng và tiêu chuẩn đánh giá của hai loại giấy phép được giới thiệu dưới đây.
(1) Định vị phát triển của hai loại giấy phép ngân hàng số
Bảng 2: Định vị hai loại giấy phép ngân hàng số do Cơ quan tiền tệ Singapore quy định
Nguồn: Trang web chính thức của Cơ quan tiền tệ Singapore, Lingyi Think Tank
(2) Tiêu chí đủ điều kiện để xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số
Cơ quan tiền tệ Singapore quy định rằng các tổ chức nộp đơn xin giấy phép đầy đủ giấy phép ngân hàng kỹ thuật số (DFB) phải là Người nộp đơn do người Singapore kiểm soát, có trụ sở chính tại Singapore và có trụ sở tại Singapore. Đánh giá theo tiết lộ của các tổ chức xin cấp giấy phép như vậy, họ chủ yếu là các công ty địa phương ở Singapore.
Quy định này không chỉ nhắc nhở người ta về số lượng ngân hàng được cấp phép được tiết lộ tại Hồng Kông trong nửa cuối năm 2019. Trước đó, Lingyi Think Xe tăng "cập nhật! Số lượng ngân hàng được cấp phép ở Hồng Kông đã tăng lên 164, và 30 ngân hàng đại lục và công ty công nghệ tài chính đã triển khai." Bài báo chỉ ra rằng Hồng Kông chia các ngân hàng được cấp phép thành hai loại: đại lục và Hồng Kông, và Khi chuyển sang Singapore để “ra nước ngoài”, họ thận trọng hơn với những người nộp đơn từ nơi khác nên sẽ ưu tiên cấp giấy phép ngân hàng số hoàn toàn cho các công ty địa phương ở Singapore.
Cho dù bạn đăng ký loại giấy phép nào trong hai loại giấy phép nêu trên, Cơ quan tiền tệ Singapore đều yêu cầu phải đáp ứng các điều kiện sau:
(1) Ít nhất một tổ chức trong nhóm ứng viên có ba năm kinh nghiệm trở lên trong việc điều hành một doanh nghiệp hiện có trong lĩnh vực thành tích về công nghệ hoặc thương mại điện tử;
(2) Những người chủ chốt phù hợp;
(3) Thể hiện khả năng đáp ứng các yêu cầu về vốn góp tối thiểu hiện hành ngay từ đầu và đáp ứng các yêu cầu về vốn tối thiểu một cách thường xuyên;
(4) Đưa ra tuyên bố giá trị rõ ràng và kết hợp việc sử dụng công nghệ đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đáp ứng các phân khúc chưa được quan tâm của thị trường Singapore;
(5) Chứng minh rằng mô hình kinh doanh của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất là bền vững;
( 6) Gửi một kế hoạch khả thi để tạo điều kiện cho việc rút lui có trật tự của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất;
(7) Các cổ đông của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất, Cam kết cung cấp các thư trách nhiệm và cam kết theo yêu cầu của HKMA liên quan đến hoạt động của ngân hàng kỹ thuật số được đề xuất.
(3) Tiêu chí đánh giá giấy phép ngân hàng kỹ thuật số
Cơ quan tiền tệ Singapore đề xuất số lượng giấy phép ngân hàng kỹ thuật số mới sẽ được cấp không quá năm, bao gồm tối đa hai giấy phép DFB và ba giấy phép DWB. Tuy nhiên, hiện có tới 21 tổ chức tham gia ứng tuyển và sự cạnh tranh rất khốc liệt. Đánh giá theo tiến độ, thời hạn nộp đơn là ngày 31 tháng 12 năm 2019 và danh sách những người nộp đơn thành công sẽ được công bố vào tháng 6 năm 2020, và các hoạt động dự kiến sẽ bắt đầu vào giữa năm 2021.
Những tổ chức đăng ký nào có thể đáp ứng các yêu cầu đầu vào của Cơ quan tiền tệ Singapore? Các quan chức chỉ ra rằng việc đánh giá sẽ tập trung vào tình trạng phát triển của tổ chức nộp đơn ở ba khía cạnh sau:
(1) Giá trị đề xuất về mô hình kinh doanh của người nộp đơn, kết hợp với việc Sử dụng công nghệ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tiếp cận các phân khúc chưa được phục vụ của thị trường Singapore, khác biệt với các ngân hàng hiện tại. MAS cũng sẽ xem xét khả năng thực hiện đề xuất của người nộp đơn.
(2) Có khả năng quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng số một cách thận trọng và bền vững, bao gồm hiểu biết về các rủi ro chính trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và Điểm mạnh của chúng của các chương trình quản lý rủi ro và tuân thủ. Cơ quan tiền tệ Singapore cũng sẽ xem xét danh tiếng, hiệu quả hoạt động trong quá khứ, sức mạnh tài chính và cam kết của các cổ đông của người nộp đơn.
(3) Triển vọng tăng trưởng và những đóng góp khác cho trung tâm tài chính của Singapore, chẳng hạn như việc làm mà trung tâm này sẽ mang lại cho Singapore, đóng góp của nó cho nền kinh tế phát triển Cam kết địa phương về kỹ năng, năng lực của lực lượng lao động (bao gồm cả công nghệ) sẽ được thành lập tại Singapore, gắn kết các chức năng của trụ sở chính sẽ được thành lập tại đây và các kế hoạch mở rộng khu vực.
3. PK ngân hàng mới: từ ngân hàng tư nhân, ngân hàng ảo, đến ngân hàng số
Trước sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính trên phạm vi toàn cầu, các ngân hàng ở nhiều quốc gia đã nhanh chóng thúc đẩy chuyển đổi kỹ thuật số và nâng cấp ngành ngân hàng. hai hoặc ba năm qua, thị trường cũng có nhiều tên ngân hàng mới xuất hiện trên Internet. Từ sự chấp thuận của các ngân hàng tư nhân ở đại lục nước tôi vào cuối năm 2014, đến việc Hồng Kông chấp thuận 8 ngân hàng ảo vào năm 2019, đến đề xuất của Cơ quan tiền tệ Singapore cấp 5 giấy phép ngân hàng số vào đầu năm 2020, sự hiểu biết của người dân về các ngân hàng mới vẫn tiếp tục để được làm mới.
Ngoài ra, do nguyên nhân lịch sử, cùng với sự phát triển của tài chính Internet, ngành ngân hàng nước ta cũng chứng kiến sự xuất hiện của các ngân hàng trực tiếp , Ngân hàng Internet, Những cái tên như Ngân hàng mở. Với rất nhiều cái tên, cái nào đại diện cho xu hướng mới nhất? Liệu các ngân hàng số có dẫn đầu sự đổi mới của ngành trong những năm tới? Chính xác thì ngân hàng số là gì và nó sẽ mang lại những thay đổi gì? Tập trung vào những vấn đề này, Lingyi Think Tank đã xem xét các khái niệm liên quan và sẽ cố gắng đưa ra câu trả lời tương đối hợp lý từ góc độ định nghĩa của nó và tình hình các doanh nghiệp đại lục “ra nước ngoài” để tham khảo.
(1) Ý nghĩa khái niệm của ngân hàng số
Hiện tại, các cơ quan quản lý chưa đề xuất định nghĩa về ngân hàng số, đây là một định dạng mới để ngành ngân hàng ở nhiều quốc gia khám phá chuyển đổi kỹ thuật số. Lingyi Think Tank đã kiểm tra các ý kiến chủ đạo trên thị trường và nhận thấy Christ Skinner đã đưa ra lời giải thích tương đối hợp lý trong cuốn sách “Ngân hàng số”, cuốn sách chỉ ra: “Sự khác biệt giữa các ngân hàng số. Chìa khóa của các ngân hàng truyền thống là ở chỗ, bất kể họ có chi nhánh, không còn dựa vào các chi nhánh vật lý mà thay vào đó họ sử dụng mạng kỹ thuật số làm cốt lõi của ngân hàng và sử dụng công nghệ tiên tiến để cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính trực tuyến. bị san phẳng.”
Từ định nghĩa này, ngân hàng số rõ ràng có các đặc tính kỹ thuật mạnh mẽ và trực tuyến thuần túy. Dựa trên khái niệm này, hiện nay nó được hình thành Ngân hàng trực tiếp, ngân hàng tư nhân, ngân hàng ảo đều có thể được công nhận là ngân hàng số. Đồng thời, bằng cách so sánh kết quả thực tế của ngân hàng số ở các nước châu Âu, châu Mỹ tiên tiến và các nước châu Á mới nổi, chúng tôi nhận thấy cả hai đang đi theo những lộ trình phát triển khác biệt:
Một mặt, việc triển khai ngân hàng số ở các nước Châu Âu và Châu Mỹ đã bắt đầu sớm hơn, xuất hiện trước "năm đầu tiên của tài chính Internet" vào năm 2013. Do đó, các lĩnh vực ứng dụng dữ liệu lớn, điện toán đám mây , trí tuệ nhân tạo, blockchain và các công nghệ khác vào thời điểm đó vẫn chưa phổ biến cho lắm. Khi bắt đầu khám phá cải cách tài chính, Châu Âu và Hoa Kỳ có xu hướng chuyển đổi các kênh từ ngoại tuyến sang trực tuyến hơn và ít khám phá các công nghệ mới nổi hơn;
Mặt khác, các nước châu Á mới nổi thì ngược lại. Họ đã sử dụng nhiều hơn các công nghệ mới nổi và đẩy nhanh quá trình chuyển đổi và nâng cấp ngành ngân hàng của mình trong những năm gần đây. Tập trung vào sự phổ biến nhanh chóng của cơ sở hạ tầng Internet và điện thoại thông minh trong những năm gần đây, một số công ty Internet đã sử dụng công nghệ để thúc đẩy sự phát triển của tài chính toàn diện và đã thiết lập các giấy phép tài chính đặc biệt ở cấp quốc gia để thúc đẩy sự đổi mới liên tục trong các mô hình dịch vụ ngân hàng số. .
Tóm lại, có thể thấy rằng ngân hàng số, một định dạng mới nổi, sẽ trở thành nhân tố quan trọng trong công cuộc cải cách, đổi mới của nền kinh tế ngành ngân hàng toàn cầu trong vài năm tới. Trước đó, WeBank đã đề xuất trong “Trận chiến tại Hội nghị thượng đỉnh kỹ thuật số - Báo cáo ngân hàng số toàn cầu 2019” phát hành năm 2019 rằng theo số liệu thống kê chưa đầy đủ, cách bố trí các ngân hàng số ở nhiều nơi trên thế giới như sau:
Hình 4: Phân bổ ngân hàng số ở nhiều khu vực khác nhau trên thế giới (tính đến năm 2019)
Nguồn: "Trận chiến vì Hội nghị Thượng đỉnh Kỹ thuật số - Báo cáo Ngân hàng Kỹ thuật số Toàn cầu 2019"
(2) Tập trung vào Trung Quốc: 3 công ty đăng ký ngân hàng ảo và ngân hàng kỹ thuật số cùng lúc
Nhìn vào 8 ngân hàng ảo Hồng Kông và Lingyi Think Tank hiện tại đã so sánh 10 đơn vị xin cấp giấy phép ngân hàng kỹ thuật số của Singapore và nhận thấy rằng: xét từ nền tảng cổ đông của các tổ chức xin giấy phép, 3 công ty do Trung Quốc tài trợ đã tham gia vào hai đơn xin giấy phép cùng một lúc thời gian, cụ thể là Ant Financial, Tencent Holdings và Xiaomi Corporation.
Ba công ty trên đều là các công ty Internet và đứng đầu trong số các công ty công nghệ tài chính của đất nước tôi. Các tổ chức này đang đẩy nhanh quá trình "phát triển" của mình ở nước ngoài" bố trí và liên tục tối ưu hóa và cải tiến hệ thống dịch vụ tài chính kỹ thuật số. Nhưng điều không thể bỏ qua là liệu các nguồn lực cốt lõi có bị phân tán ở nhiều khu vực hay không, liệu họ có thể thực sự tận dụng lợi thế liên kết và xuất khẩu năng lực công nghệ để đảm bảo rằng các chi nhánh ở nhiều địa điểm khác nhau có thể đạt được lợi nhuận hay không là một thử thách khắc nghiệt mà những gã khổng lồ Internet này phải đối mặt.
Bảng 3: So sánh thành phần chia sẻ của các tổ chức đăng ký ngân hàng ảo và ngân hàng kỹ thuật số
Nguồn dữ liệu: thông tin công cộng, Lingyi Think Tank
(3) Không giới hạn ở Singapore: Malaysia và Philippines đã liên tiếp đề xuất các ngân hàng kỹ thuật số
Hãy xem qua ngân hàng kỹ thuật số ở nhiều quốc gia khác nhau trong hai năm qua Trong quá trình cấp giấy phép, Lingyi Think Tank phát hiện ra rằng ngoài Singapore, Malaysia cũng đã đề xuất cấp giấy phép này. Vào ngày 27 tháng 12 năm 2019, Ngân hàng Negara Malaysia (Bank Negara Malaysia) đã công bố Dự thảo về Khung cấp phép cho ngân hàng kỹ thuật số, trong đó tuyên bố rằng Ngân hàng Malaysia sẽ cấp số lượng lớn nhất trong số 5 giấy phép ngân hàng kỹ thuật số, một động thái là một trong những động thái biện pháp quan trọng của đất nước để thúc đẩy đổi mới tài chính. Đánh giá từ thông tin được tiết lộ công khai, các tổ chức có thể tham gia nộp đơn xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số của Malaysia bao gồm: Boost, Grab, ví điện tử TNG và BigPay.
Ngoài ra, Philippines cũng đề xuất các sáng kiến mới để phát triển ngân hàng số. Vào ngày 6 tháng 1 năm 2019, Joey Salceda thuộc Ủy ban Cách thức và Phương tiện của Hạ viện Philippines cho biết: “Các ngân hàng kỹ thuật số có thể cung cấp dịch vụ tài chính cho nhiều nhóm người dùng hơn mà tài chính truyền thống không thể đáp ứng theo mô hình thuận tiện hơn và rẻ hơn và là một yếu tố quan trọng bước tiến để đạt được sự phát triển của tài chính toàn diện. Con đường. Nếu Đề xuất số 5913 vừa nộp được thông qua thành công, nó sẽ cung cấp một khuôn khổ pháp lý trung ương thống nhất và hiệu quả cho sự phát triển của các ngân hàng kỹ thuật số ở Philippines và cung cấp cho người tiêu dùng nhiều bảo đảm như vậy như bảo hiểm tiền gửi và bảo mật dữ liệu."
Sự xuất hiện của các hình thức ngân hàng mới chắc chắn là đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ của nhiều ngân hàng thương mại truyền thống. Đánh giá về việc cấp giấy phép ngân hàng kỹ thuật số ở Singapore, nó sẽ thay đổi cục diện cạnh tranh vốn đã bị độc quyền từ lâu bởi ba gã khổng lồ ngân hàng địa phương của Singapore, bao gồm DBS Bank (DBS), Oversea- Chinese Banking Corporation (OCBC) và United Oversea Bank (UOB). ). Việc cấp giấy phép ngân hàng số sẽ thúc đẩy các ngân hàng truyền thống đẩy nhanh quá trình chuyển đổi kỹ thuật số và đẩy nhanh quá trình hội nhập kinh doanh, từ đó hình thành vòng tròn dịch vụ sinh thái tài chính dựa trên kịch bản cởi mở, thông minh và dựa trên kịch bản hơn.
4. Kết luận
Kể từ đầu năm 2020, ngành ngân hàng toàn cầu đã tập trung chú ý vào ngân hàng số. Định dạng này có tác động và thách thức rất lớn đối với các ngân hàng thương mại truyền thống. Bắt đầu từ nửa cuối năm 2019, Ngân hàng Singapore đề xuất cấp giấy phép ngân hàng số, ngay lập tức thu hút nhiều gã khổng lồ Internet ở nước tôi. Hiện đã có 21 công ty nộp đơn xin cấp giấy phép nhưng cơ quan quản lý cho biết tối đa chỉ có 5 công ty được chấp thuận, ai sẽ thắng? Chúng ta hãy cùng chờ xem nhé.
Đồng thời, Ngân hàng Trung ương Singapore chia giấy phép ngân hàng kỹ thuật số thành hai loại, đó là ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ và ngân hàng bán buôn kỹ thuật số, quy định đổi mới hướng tới tương lai Doanh nghiệp phải có cổ đông chính là doanh nghiệp trong nước, nhằm ngăn ngừa và kiểm soát rủi ro tài chính, mô hình này cũng sẽ được các nước học tập. Lần này, Ant Financial, Xiaomi và Tencent cùng tham gia xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore, cho thấy công nghệ tài chính sẽ tạo ra một làn sóng lớn hơn trên quy mô toàn cầu.
Đặc biệt ở các nước Đông Nam Á, các nhóm người tiêu dùng có nhu cầu mạnh mẽ về tài chính toàn diện và có quan hệ kinh tế, thương mại chặt chẽ với các doanh nghiệp Trung Quốc. với kinh nghiệm vận hành các nền tảng thương mại điện tử và công nghệ truyền thông có thể tận dụng tốt hơn nguồn tài nguyên của mình để đạt được liên kết kinh doanh xuyên biên giới.
Hướng tới cả năm 2020, trước việc ngày càng nhiều ông lớn Internet đẩy mạnh triển khai giấy phép ngân hàng, ngân hàng truyền thống và đổi mới công nghệ tài chính trong tương lai Phạm vi hợp tác giữa những người chơi sẽ rộng hơn, với sự trợ giúp của việc trao quyền công nghệ để mở rộng các đối tác sinh thái, cùng nhau mở rộng quy mô thị trường và đạt được sự hợp tác "đôi bên cùng có lợi".
Liên kết gốc:weixin.qq.com
Chào mừng bạn tham gia cộng đồng chính thức của BlockBeats:
Nhóm Telegram đăng ký: https://t.me/theblockbeats
Nhóm Telegram thảo luận: https://t.me/BlockBeats_App
Tài khoản Twitter chính thức: https://twitter.com/BlockBeatsAsia
